Reunificación de deudas con y sin hipoteca

Préstamos para agrupar y refinanciar otros préstamos en un solo pago

La reunificación de deudas consiste en unificar todos nuestros préstamos en uno solo. Además, con ello conseguimos unas condiciones de financiación mejores y un plazo de devolución mayor. De esta manera, pagaremos una única cuota mensual durante más tiempo, pero de un menor importe que la suma del resto de préstamos que teníamos anteriormente.

Si quieres calcular el ahorro mensual aproximado del que podrás disfrutar si decides agrupar tus deudas en una sola cuota, tengas hipoteca o no, nuestro simulador de reunficación de deudas puede ayudarte.

PréstamoImporte y plazoCaracterísticas
PideTuCredito
Desde
8,9%
TAE
Máximo
17,89%
Acepta Asnef
300.000 €20 años
  • Con hipoteca o aval (Vivienda)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Préstamo con garantía hipotecariaEntidad: PideTuCreditoCantidad máxima: Desde 15.000€ hasta 300.000€Plazo de devolución: De 1 año a 20 añosTiempo de respuesta: Antes de 24 horasTiempo en obtener el dinero: De 7 a 10 días¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 30.000€ a 12 meses: 3.750€
(TAE 8,9%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? No especifica (Gastos:No especifica)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Sofkredit
Desde
3%
TAE
Máximo
28%
Acepta Asnef
60% del valor total de la vivienda20 años
  • Con hipoteca o aval (Inmuebles)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Admite ASNEF y/o RAIEntidad: SofkreditCantidad máxima: Desde 10.000€ hasta 60% del valor total de la viviendaPlazo de devolución: De 10 años a 20 añosTiempo de respuesta: Largo, dependiendo del estudioTiempo en obtener el dinero: De 7 a 10 días¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 15.000€ a 5 años: 11.000€
(TAE 3%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Depende de la compañía)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Linea de Creditosi
Desde
240%
TAE
1.200 €desde 30012 meses
  • Sin hipoteca
  • Sin mandar documentación (Instantor)
  • Agilidad en la concesión
  • No aceptan ASNEF
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Línea de crédito 1.200€ a medio plazoEntidad: Linea de CreditosiMáximo primer préstamo: Desde 300€ hasta 1.200€Plazo de devolución: 12 mesesTiempo de respuesta: Minutos Tiempo en obtener el dinero: 15 minutos ¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 1.200€ a 12 meses: 758,4€
(TAE 240%)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 21 años¿Permite cancelación anticipada? SI, total o parcial¿Existe posibilidad de prórroga? NO (Gastos:No tiene)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Reunificación de deudas sin hipoteca (préstamos para pagar deudas)
Fintonic
Desde
4,75%
TAE
Máximo
39,97%
50.000 €desde 1.0008 años
  • Sin hipoteca
  • Sin nómina
  • No aceptan ASNEF
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Préstamos hasta 50.000€ en 96 mesesEntidad: FintonicMáximo primer préstamo: Desde 1.000€ hasta 50.000€Plazo de devolución: De 3 Meses a 96 MesesTiempo de respuesta: 5 minutosTiempo en obtener el dinero: 24 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 30.000€ a 60 meses: 6.626,34€
(TAE 4,75%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Sin especificar)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Younited Credit
Desde
6,95%
TAE
Máximo
19,957%
40.000 €desde 1.0006 años
  • Sin hipoteca
  • Sin nómina
  • No aceptan ASNEF
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Tasa fija y estableEntidad: Younited CreditMáximo primer préstamo: Desde 1.000€ hasta 40.000€Plazo de devolución: De 24 meses a 72 mesesTiempo de respuesta: 48 horas (Desde la llegada del expediente completo)Tiempo en obtener el dinero: Pocos días¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 40.000€ a 72 meses: 8.891,60€
(TAE 6,95%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI, total o parcial¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Honorarios)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Gedescoche
No aplica TAE
(Cuota de alquiler)
Acepta Asnef
10.000 €Pago mensual
  • Sin hipoteca (Coche como aval)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Hasta 10.000 con aval vehículoEntidad: GedescocheCantidad máxima: Desde %valorvehiculo hasta 10.000€Forma de pago: Pago mensualTiempo de respuesta: Menos de 24 horasTiempo en obtener el dinero: 24 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: Cuota de alquiler
(TAE No aplica%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI, al 0%¿Existe posibilidad de prórroga? SI, siempre que se haya cumplido con los pagos anteriores (Gastos:de alargar el plazo)Formas de recibir el dinero: Cargo en cuenta
Ibancar
Desde
19,8%
TAE
Acepta Asnef
% valor vehículo y perfil cliente3 años
  • Sin hipoteca (Vehículo como aval)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Préstamo a plazos con aval vehículoEntidad: IbancarCantidad máxima: %valorvehículoForma de pago: De 12 meses a 36 mesesTiempo de respuesta: Largo, dependiendo del estudioTiempo en obtener el dinero: De 7 a 10 días¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 1.000€ a 12 meses: 104€
(TAE 19,8%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? NOFormas de recibir el dinero: Ingreso
Bondora
Desde
26,91%
TAE
Máximo
117,76%
10.000 €desde 5005 años
  • Sin hipoteca
  • Sin mandar documentación (Instantor)
  • No aceptan ASNEF
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Préstamos entre particulares hasta 10.000€Entidad: BondoraMáximo primer préstamo: Desde 500€ hasta 10.000€Plazo de devolución: De 3 meses a 60 mesesTiempo de respuesta: 1 díaTiempo en obtener el dinero: 3 a 5 días hábiles¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 2.550 a 5 años: 1.268,69€
(TAE 26,91%)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 21 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:10€ al mes (B Secure))Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Monedo Now
Desde
24,02%
TAE
Máximo
197,15%
Acepta Asnef
5.000 €desde 7504 años
  • Sin hipoteca
  • Sin mandar documentación (Instantor)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Hasta 5.000€ a plazos con AsnefEntidad: Monedo NowMáximo primer préstamo: Desde 750€ hasta 5.000€Plazo de devolución: De 6 meses a 48 mesesTiempo de respuesta: MinutosTiempo en obtener el dinero: Instantaneo tras la aprobación¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 5.000€ a 48 meses: 2.534,22€
(TAE 24,02%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? NO (Gastos:Honorarios)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Fidinda
Desde
79,6%
TAE
Máximo
85%
Acepta Asnef
5.000 €desde 5002 años
  • Sin hipoteca
  • Sin mandar documentación (Instantor)
  • No importa ASNEF
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Préstamos a plazos hasta 5.000€Entidad: FidindaMáximo primer préstamo: Desde 500€ hasta 5.000€Plazo de devolución: De 3 meses a 24 mesesTiempo de respuesta: 15 minutosTiempo en obtener el dinero: En menos de una hora¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 5.000€ a 24 meses: 3.654,92€
(TAE 79,6%)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: Más de 25 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? Si, posibilidad de carencia durante un mes (Gastos:Intereses generados)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Moneymas
Desde
49,9%
TAE
Acepta Asnef
5.000 €desde 2.0005 años
  • Con hipoteca o aval (Persona física)
  • Sin mandar documentación (Instantor)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Préstamo hasta 5.000€ con avalistaEntidad: MoneymasMáximo primer préstamo: Desde 2.000€ hasta 5.000€Plazo de devolución: De 12 meses a 60 mesesTiempo de respuesta: 24 horasTiempo en obtener el dinero: De 24 a 48 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 5.000€ a 36 meses: 3.783,28€
(TAE 49,9%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI, a partir del segundo mes, si no tienes retraso de pago y 1 vez al mes cada 2 meses (Gastos:Sin coste)Formas de recibir el dinero: Ingreso en cuenta del Avalista
Cofidis Crédito DIRECTO
Desde
24,51%
TAE
4.000 €desde 50041 meses
  • Sin hipoteca
  • No aceptan ASNEF
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Crédito a plazos con intereses muy bajosEntidad: Cofidis Crédito DIRECTOMáximo primer préstamo: Desde 500€ hasta 4.000€Plazo de devolución: De 13 meses a 41 mesesTiempo de respuesta: 24 horasTiempo en obtener el dinero: 24 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 4.000€ a 41 meses: 1.703,48€
(TAE 24,51%)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI, total o parcial¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Servicio comodín: No modifica el importe durante dos aplazamientos no consecutivos durante un periodo de 12 meses)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Movistar Money
Desde
16,48%
TAE
4.000 €desde 1.00042 meses
  • Sin hipoteca
  • Sin nómina
  • No aceptan ASNEF
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Prestamo exclusivo para clientes MovistarEntidad: Movistar MoneyMáximo primer préstamo: Desde 1.000€ hasta 4.000€Plazo de devolución: De 24 meses a 42 mesesTiempo de respuesta: MinutosTiempo en obtener el dinero: 24/48 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: 4.000€ a 42 meses: 1.194,98
(TAE 16,48%)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval No acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI (total o parcial)¿Existe posibilidad de prórroga? No especificanFormas de recibir el dinero: Transferencia
Mediadores e intermediarios de reunificación de deudas
Kreditiweb
TAE
Según entidad
Acepta Asnef
50.000 €desde 6007 años
  • Sin hipoteca
  • No importa ASNEF
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Préstamo personal hasta 40.000€Entidad: KreditiwebMáximo primer préstamo: Desde 600€ hasta 50.000€Plazo de devolución: De 24 meses a 84 mesesTiempo de respuesta: MinutosTiempo en obtener el dinero: 48 horas¿El primer crédito es gratis? NOCoste: No especificado
(TAE Variable)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Depende de la compañía)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Prestacars
TAE
Según entidad
Acepta Asnef
% valor vehículo y perfil cliente20 años
  • Sin hipoteca (Vehículo como aval)
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Dinero por tu coche con AsnefEntidad: PrestacarsCantidad máxima: %valorvehículoForma de pago: De Pago mensual a 20 añosTiempo de respuesta: Menos de 24 horasTiempo en obtener el dinero: 24/48 horas según entidad¿El primer crédito es gratis? NOCoste: No especificado
(TAE Variable)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Con aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? NOFormas de recibir el dinero: Ingreso en cuenta bancaria
Finzmo
TAE
Según entidad
Acepta Asnef
10.000 €desde 5005 años
  • Sin hipoteca
  • No importa ASNEF
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Préstamo personal inmediatoEntidad: FinzmoMáximo primer préstamo: Desde 500€ hasta 10.000€Plazo de devolución: De 6 meses a 60 mesesTiempo de respuesta: 5 minutosTiempo en obtener el dinero: Según prestamista¿El primer crédito es gratis? NOCoste: No especificado
(TAE Variable)
Caracteristicas y requisitos: Con nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Depende del prestamista)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Tu crédito rápido
TAE
Según entidad
Acepta Asnef
9.000 €desde 505 años
  • CUIDADO: Esta entidad está cobrando una comisión de 37,99€ solo por el servicio
  • Sin hipoteca
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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CUIDADO: Esta entidad está cobrando una comisión de 37,99€ solo por el servicioHasta 9.000€ con AsnefEntidad: Tu crédito rápidoMáximo primer préstamo: Desde 50€ hasta 9.000€Plazo de devolución: De 7 días a 60 mesesTiempo de respuesta: En el mismo díaTiempo en obtener el dinero: 10 minutos si coinciden bancos¿El primer crédito es gratis? NOCoste: No especificado
(TAE Variable)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Según prestamista)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
Solicita24
TAE
Según entidad
Acepta Asnef
5.000 €desde 10042 meses
  • Sin hipoteca
  • Sin nómina
  • No importa ASNEF
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Préstamo a plazos con AsnefEntidad: Solicita24Máximo primer préstamo: Desde 100€ hasta 5.000€Plazo de devolución: De 2 meses a 42 mesesTiempo de respuesta: 15 minutosTiempo en obtener el dinero: Según prestamista¿El primer crédito es gratis? NOCoste: No especificado
(TAE Variable)
Caracteristicas y requisitos: Sin nómina Sin aval Acepta AsnefEdad mínima: 18 años¿Permite cancelación anticipada? SI¿Existe posibilidad de prórroga? SI (Gastos:Honorarios)Formas de recibir el dinero: Transferencia bancaria
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¿Necesitas más de 5.000 € y dispones de una vivienda como aval?

Si este es tu caso, podemos ponerte en contacto con agencias especializadas en la reunificación de deudas con hipoteca, que te ayudaran a obtener un préstamo a medida a través de la banca tradicional o de entidades de capital privado.

¿Podemos agrupar todas nuestras deudas en una sola cuota mensual?

Si agrupamos nuestras deudas bajo una reunificación podremos pasar a pagar una única cuota al mes mediante la contratación de un préstamo a largo plazo que unifique todos los anteriores, sin importar el tipo de deuda, que pertenezcan a entidades diferentes, o su tipo de interés.

A continuación te mostramos una tabla que recoge el ejemplo de un caso real que unifica todas sus deudas en una única cuota. En este ejemplo, podemos comprobar de manera visual en qué consiste una reagrupación de deuda, y como la situación económica del solicitante mejora al conseguir reducir sus pagos mensuales en un solo pago de menos cantidad.

Ejemplo de reunificación de Deudas
DeudasCantidad pendientePlazoInterésCuota mensualTotal a abonar
Hipoteca 80.000€ 20 años 3,2% 452€ 108.415€
Préstamo coche 10.000€ 5 años 7,95% 222€ 13.332€
Préstamo personal 5.000€ 4 años 8,75% 103€ 6.500€
Tarjetas 7.000€   22% 230€ 10.350€
Total deuda 10.2000€     1007€ 138.597€
Reunificación 114.000€ 30 años 4% 544€ 195.930€

Como podemos comprobar asumir una reunificación de deudas conlleva en la mayoría de los casos un importante incremento del plazo de amortización.

¿Cómo reunificar nuestras deudas si estamos pagando una hipoteca?

En el caso de que estemos interesados en solicitar una agrupación de nuestras deudas cuando estamos pagando una hipoteca, podremos conseguir un nuevo crédito que unifique los anteriores o bien una ampliación del préstamo hipotecario vigente bajo nuevas condiciones de financiación.

El proceso de reunificación de deudas se inicia con la cancelación de todos nuestros préstamos, para después proceder a su reunificación en una nueva hipoteca con nuevas condiciones de financiación.

Lo habitual para estos casos, es que las compañías intermediarias o entidades bancarias, nos ofrezcan la posibilidad de cancelar o modificar nuestro actual préstamo hipotecario, con el fin de obtener un crédito que mejore nuestra situación financiera bajo la fórmula de unificación. El plazo para su devolución dependiendo de la financiera a la que acudamos es de entre 10 y 40 años.

A continuación detallamos los pasos que tendríamos que seguir para solicitar reunificar préstamos con hipoteca:

  1. Análisis de nuestra situación financiera: antes de solicitar la reunificación de nuestras deudas, es importante que tengamos claro qué préstamos y deudas tenemos pendientes, así como el importe de las mismas. De este modo, tendremos la certeza de conocer qué importes pagamos mensualmente en concepto de qué préstamos, lo qué será de fundamental ayuda para evaluar las condiciones de financiación que nos ofrecen las diferentes empresas intermediarias.
  2. Elección de la entidad con mejores condiciones: el segundo paso consiste en llevar a cabo una tarea de estudio y comparación de las distintas ofertas de reunificación de deudas con hipoteca.
  3. Cancelación de las deudas pendientes: antes de reunificar todas nuestras deudas en un único crédito hipotecario deberemos proceder a la cancelación de todos nuestros préstamos pendientes.
  4. Reunificación de todos nuestros préstamos en una nueva hipoteca, o solicitud de ampliación de nuestro crédito hipotecario: este último paso es la culminación del proceso que finaliza con la contratación de un único préstamo con el que conseguiremos dejar de pagar varias cuotas, para tener un único pago al mes.

Antes de decidir si ésta es la alternativa más adecuada en nuestro caso, deberemos tener en cuenta que los tipos de interés serán muchísimo más bajos que los de créditos rápidos y préstamos personales.

¿Qué requisitos necesitamos cumplir para reunificar deudas?

Tanto para reunificar deudas con hipoteca como sin hipoteca necesitamos cumplir una serie de requisitos, estos pueden varíar si tenemos cómo aval una vivienda o por el contrario pretendemos agrupar nuestras deudas en un nuevo préstamo sin aval. 

con hipoteca

Si estamos interesados en reunificar deudas con hipoteca por norma general deberemos cumplir con los siguientes requisitos:

  • Tener un préstamo hipotecario o ser titular de un bien inmueble hipotecable: el primer requisito que debemos cumplir para solicitar una reunificación de deudas con hipoteca será disponer de las escrituras de una vivienda o inmueble depositadas como aval en el caso de no poder devolver el dinero.
  • El valor total de nuestras deudas no podrá superar el 80% del valor del inmueble hipotecado: en el caso de tener deudas de más importe que el valor del inmueble que hipotecamos no podremos conseguir unificar todas nuestras deudas. En estos casos se recomienda unificar las deudas que podamos por el valor de nuestro inmueble.
  • No necesitamos nómina, aunque si necesitamos acreditar que contamos con ingresos estables regulares.
  • Es necesario que seamos mayores de 18 años y seamos los titulares de una cuenta bancaria.
  • Pago de los préstamos que queremos reunificar al día: es importante no tener impagos en los préstamos objeto de la reunificación. Aunque muchas empresas intermediarias no pondrán trabas por tener deudas pendientes en nuestros pagos, por lo general las entidades bancarias, son mucho más restrictivas en este sentido, y no permitirán reunificar deudas de personas con impagos.
  • Figurar en ASNEF o en alguna otra lista similar no debería ser un impedimento.

Puede ocurrir que a veces nuestra situación económica personal sea complicada y no cumplamos con todos los requisitos exigidos para obtener la reunificación. Es en este caso, si queremos conseguir la aprobación de la financiera necesitaríamos contar con el respaldo de un avalista que garantice la devolución de nuestros pagos en todo momento.

sin hipoteca

En el caso de que estemos interesados en solicitar una reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval, por norma general deberemos cumplir con los siguientes requisitos:

  • Contar con una fuente de ingresos regulares que podamos acreditar: será necesario poder justificar que contamos con unos ingresos mínimos todos los meses para hacer frente al pago del crédito que queremos contraer.
  • Tener al día todos los pagos de nuestros préstamos: debemos tener al corriente todos los pagos de los préstamos que queremos unificar.
  • No figurar en ficheros de morosos: contar con un mal historial de crédito, aunque no imposibilita que podamos acceder a una reunificación de nuestras deudas, si supondrá un perjuicio para conseguir unas buenas condiciones de financiación. Teniendo que asumir generalmente unos elevados tipos de interés.
  • Contar con un aval que respalde nuestra solvencia: es posible que sea necesario contar con el respaldo de una tercera persona que se comprometa a pagar las cuotas del crédito nuevo en caso de que nosotros no podamos. La figura del aval tiene las mismas obligaciones que el prestatario.

Dependerá de las políticas de riesgos de cada compañía o entidad bancaria qué nos exijan más o menos requisitos de solicitud. Además, si se trata de una entidad bancaria es posible cómo requisito la domiciliación bancaria de nuestra nómina, así como en el caso de entidades privadas podrán exigirnos la contratación de un seguro.

¿Qué documentos necesitamos para refinanciar nuestras deudas?

Aunque para algunas empresas intermediarias en reunificación de deuda baste con presentar copia de nuestro DNI y escritura del bien inmueble hipotecado, por lo general los documentos que nos pedirán cuando solicitamos una unificación de deudas dependerán de factores como la política de riesgos de la empresa a la que recurrimos, y el régimen laboral al que pertenecemos.

En relación al tipo de régimen laboral al que pertenezcamos, está es la clasificación de documentos solicitados:

Trabajadores por cuenta ajena o asalariados:

  • Presentar los documentos de identidad de los titulares de la deuda (DNI, NIE o Pasaporte).
  • Últimos recibos al corriente de los préstamos objeto de la reunificación.
  • Contrato de trabajo en vigor y las nóminas de los tres últimos meses.
  • Declaración de la renta o IRPF más reciente.
  • Escrituras de propiedades o nota simple del registro. Así como última tasación de la vivienda o bien inmueble utilizado como aval.

Autónomos o trabajadores por cuenta propia:

  • DNI de los titulares de la deuda.
  • Últimos recibos al corriente de los préstamos que vamos a agrupar.
  • Declaración de la renta de los dos últimos años.
  • IVA del año anterior y trimestres del año en curso.
  • Recibos al corriente de los pagos propios de los autónomos.
  • Escritura de la propiedad o nota simple del registro junto a la última tasación de la vivienda (en caso de ser propietarios de un inmueble que nos avale).

Pensionistas:

  • Documentos de identidad de los titulares de las deudas (DNI, NIE o pasaporte).
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que agrupamos.
  • Certificado de la Seguridad Social que acredite el cobro de nuestra pensión.
  • Declaración de la renta más reciente (en caso de realizarse).
  • Escrituras de las propiedades o nota simple del registro. Última tasación de la vivienda o propiedad que avale nuestra solicitud en caso de tenerla.

La empresa intermediaria o entidad bancaria a la que solicitemos la reunificación de nuestras deudas nos dará una contestación previo análisis y estudio de toda la documentación mencionada.

¿Qué coste conlleva una reunificación de préstamos con hipoteca?

Coste de la reunificación de deudas con hipoteca

La reunificación de deudas conlleva un aumento considerado del coste del préstamo hipotecario que unifica las deudas anteriores. En caso de estar interesados en solicitar este producto bancario debemos tener en mente los siguientes gastos que tendremos que pagar:

  • Tasación del inmueble hipotecado: tendremos que pagar la tasación oficial homologada de la propiedad a hipotecar. El precio de la tasación podrá variar en función de las características del inmueble tasado y la sociedad de tasación a la que nos dirigimos. Por ejemplo, para un piso de 90 metros podríamos pagar un importe de 400 euros por su tasación.
  • Gastos de apertura del nuevo crédito hipotecarios: en el caso de constituir una nueva hipoteca los gastos asociados se corresponderán con el coste de la notaría, impuestos o registro de la propiedad, entre otros. La comisión de apertura podrá suponernos un gasto de entre el 0 % y el 1 %. Esto es posible, ya que la oferta actual nos permite encontrar ofertas de reunificación de deuda sin comisiones de apertura para la nueva hipoteca, o comisiones muy bajas.
  • Gastos de cancelación de los préstamos objeto de la unificación con hipoteca: en el caso de cancelación de una hipoteca deberemos afrontar la comisión por cancelación correspondiente más los gastos de gestoría y notario entre otras. Respecto a las comisiones de cancelación de los préstamos personales y resto de deudas el porcentaje de la operación es de 0,50 % para los cinco primeros años y el 0,25 % para el resto de años.

Honorarios del intermediario financiero: tendremos que pagar altos honorarios a los encargados de gestionar la reunificación de nuestras deudas. Aunque cada compañía establece un coste propio por sus servicios, de manera general pagaremos en torno a un 3% del total de la operación.

¿Es posible reunificar préstamos con hipoteca si estamos en Asnef?

Aunque sea posible conseguir una reunificación de deudas si nuestros datos se encuentran incluidos en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI, las posibilidades para conseguir una reunificación cuando tenemos impagos se complica.

De hecho, optar por entidades bancarias será prácticamente imposible, debido a sus políticas de riesgos reacias a aceptar clientes con impagos.

Nuestra única alternativa real pasará por recurrir a las empresas intermediarias de reunificación de deudas que admiten ASNEF, por cuyos servicios tendremos que abonar un elevado coste. De este modo, conseguir una reunificación de nuestras deudas cuando estamos en ASNEF, pasará por aceptar unas condiciones de financiación a largo plazo y con un elevado coste o solicitar un préstamo con ASNEF siempre que la deuda no sea muy elevada.

¿Cómo funciona una reunificación de deudas sin hipoteca?

Muchas veces, cuando tenemos muchos pequeños prestamos o necesitamos pedir un crédito por un importe elevado, la mejor opción pasa por conseguir un préstamo a más largo plazo que nos permita pagar menos cada mes y disponer de liquidez para llegar a fin de mes.

Aunque la agrupación de deudas implique de manera habitual contar con una hipoteca, existe la posibilidad de conseguir préstamos rápidos sin aval que permitan refinanciar deudas sin una vivienda como garantía.

La reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval consiste en la unificación de todas nuestras deudas mediante la contratación de un préstamo sin garantía hipotecaria. Aunque no supondrá una reducción de nuestras cuotas mensuales tan importante como sucedía en el caso de la reunificación de deudas con hipoteca, nuestras condiciones de financiación podrán mejorar para conseguir un mayor desahogo económico.

Al no contar con cuotas mensuales drásticamente reducidas, las operaciones de reunificación de préstamos sin hipoteca no supondrán un aumento en el plazo de amortización disparatado.

Dependiendo de la financiera a la que acudamos y de nuestra situación económica, algunas de las entidades nos pueden llegar a ofrecer hasta 5.000 euros a devolver en 5 años. La mayoría de las compañías disponen de simulador en su web para que podamos calcular el ahorro mensual.

Aunque sea posible solicitar una reunificación de nuestras deudas sin ninguna propiedad, en la práctica resultará más difícil encontrar entidades que nos ofrezcan una reunificación de nuestros pagos sin aportar garantías hipotecarias. Sin embargo, que no contemos con una vivienda o bien inmueble que pueda avalar nuestra reunificación de deudas, no supone qué no podamos agrupar nuestras deudas a través de otras vías de financiación, o qué no contemos con otro tipo de avales como son los “avales solidarios” que se comprometen con afrontar el pago de nuestro crédito en el caso de que tengamos problemas con su devolución.

Este tipo de aval facilitará qué obtengamos préstamos para reunificar nuestras deudas cuando carecemos de una vivienda u otra propiedad qué nos avale.

¿Qué tipo de deudas y hasta qué importe podemos reunificar sin hipoteca?

La reunificación de deudas sin hipoteca tiene como finalidad solventar los problemas de endeudamiento en los qué tenemos dificultad para hacer frente a los pagos de nuestros préstamos pendientes. Al referirnos al tipo de deudas que podremos unificar nos referimos al tipo de préstamos que podremos unificar bajo un único crédito.

Lo habitual es que podamos unificar pagos pendientes de préstamos bancarios, préstamos al consumo y tarjetas de crédito entre otros. A continuación os mostramos un ejemplo de cómo podría ser una reunificación de deudas sin hipoteca.

Ejemplo de reunificación de deudas sin hipoteca
DeudasCantidad pendientePlazoInterésCuota mensualTotal a abonar
Crédito personal 8.000 4 años 8,75% 200,79 9.637,92
Préstamo coche 12.000 5 años 7,95% 243,03 14.581,80
Tarjetas 2.000 1 año 22% 200 2.400
Total deuda 22.000     643,82 26.619,72
Reunificación 22.000 10 años 7% 255,43 30.651,60

Cómo observamos en el ejemplo, los tipos de deudas qué más nos interesan reunificar cuando no tenemos una hipoteca o vivienda qué nos avale, son los préstamos de tipo personal, los préstamos para la adquisición de un nuevo vehículo o las tarjetas de crédito.

El importe máximo del préstamo al qué tendremos acceso para reunificar nuestras deudas dependerá de nuestra capacidad de solvencia. Por lo tanto, dependerá de cómo sea el resultado de nuestro análisis de solvencia que accedamos a préstamos de mayor o menor importe. Aunque por lo general cuando hablamos de reunificación de deudas sin hipoteca, lo habitual es conseguir la aprobación de préstamos por valor desde 5.000 hasta 40.000 euros.

¿Qué gastos pagaremos al agrupar todas nuestras deudas en un sólo préstamo?

La agrupación de deudas conlleva los siguientes gastos asociados:

  • Comisión de apertura: gasto asociado a la solicitud y apertura del nuevo préstamo que ronda entre el 1 % y el 3 % según la entidad. En la actualidad existen ofertas de préstamos que reunifican deudas sin hipoteca que no tienen gastos de apertura.
  • Comisión por amortización o cancelación anticipada: en el caso de pagar anticipadamente parte o total del crédito, tendremos que pagar una comisión en concepto de amortización anticipada. Esta comisión será de un máximo del 1% del capital restante (en el caso de que quede más de un año de vigencia del préstamo), y del 0,5 % si nos quedan menos de 12 meses.

En el caso de que contemos con el servicio de una agencia que nos ayude en la gestión de la reunificación de nuestra deuda sin hipoteca, tendremos que asumir los costes de sus honorarios. Aunque cada agencia o entidad intermediaria cuenta con sus propios honorarios el coste de sus servicios ronda el 3% de la operación.

Antes de decidir cómo refinanciar nuestras deudas es aconsejable tener en cuenta las comisiones y gastos a los que tendremos que hacer frente una vez sea ejecutado el nuevo contrato.

¿Es posible realizar una reunificación de deudas sin hipoteca con impagos?

Cuando las deudas originan nuestra inclusión en los ficheros de impagos ASNEF o RAI, nuestras posibilidades para conseguir agrupar nuestras deudas en un único préstamo son menores.

En cualquier caso, los intermediarios financieros o brokers especializados en estas situaciones, evaluarán nuestra solicitud y siempre podrán ofrecernos préstamos aunque estemos en ASNEF.

Sabias que

Sabías que...

Si no puedes afrontar tus deudas existe la posibilidad de acogerse a la Ley 25/2015, de 28 de julio de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, conocida como Ley de Segunda Oportunidad, a través de la cual podrás solicitar la liberación o cancelación de tus deudas.

¿Es la reunificación de préstamos la mejor opción?

Antes de solicitar una reunificación debemos valorar los pros y contras de esta operación para analizar con perspectiva si es lo que más nos conviene.

No olvides que...

El trámite de formalización para conseguir una reunificación de deudas puede tardar entre 1 y 2 meses.

Es por esto que la reunificación de deudas no se utilice como opción para conseguir dinero con urgencia, sino que se trata de una alternativa para mejorar nuestra situación financiera cuando apenas tenemos margen entre el pago de nuestras deudas y nuestros ingresos.

También debemos conocer que con la contratación de una reunificación de deudas asumimos el coste de los intereses ligados a la ampliación del nuevo plazo de amortización. Por ello, conviene que contemos con el asesoramiento de un experto independiente, que nos aconseje sobre el estado de nuestra situación, pudiéndonos guiar en la toma de decisiones más acertada en cada caso.

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Comentarios y opiniones

Anónimo 04/01/18
Si tienes deudas con micro préstamos como vivus, cofidis, etc. ¿Te pueden embargar tú vivienda?
MilCreditosRapidos.com09/02/18
Cuando la entidad de crédito concede el préstamo envían el contrato con las condiciones para firmarlo y en él deben estar incluidas todas las acciones legales que podrían llevar a cabo en caso de impago. La mayoría de estas compañías prefieren llegar a un acuerdo con los clientes antes de que se genere más deuda. En caso de no poder hacer frente a la devolución, lo mejor es ponerse en contacto con la compañía para que nos ayuden a encontrar una solución.

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