Descubierto bancario: ¿cómo nos afecta?

Más de una vez hemos escuchado hablar de los descubiertos bancarios y puede que nos hayamos hecho varias preguntas al respecto. En primer lugar, ¿qué es un descubierto bancario? Pero también es posible que nos hayamos preguntado qué consecuencias tiene, cuánto nos puede costar llegar a esta situación, cómo se puede solucionar y cómo podemos evitarlo. En este artículo vamos a responder a todas estas preguntas, una por una.

En primer lugar, ¿qué es un descubierto bancario? Se trata de la situación que se produce cuando en nuestra cuenta corriente tenemos fondos inferiores a 0 €. Es decir, nuestro saldo es negativo o, dicho de otra manera, estamos en números rojos. Cuando esta situación ocurre, el banco puede aplicar penalizaciones o comisiones a nuestra cuenta, por lo que evitar llegar a estar en números rojos es muy importante para nuestra economía.

Consecuencias de los números rojos

El descubierto bancario se produce cuando pasa un cobro por nuestra cuenta bancaria y no tenemos dinero suficiente para hacerle frente. En ese caso, es posible que la entidad nos “preste”, como si fuera un crédito, la cantidad de dinero que nos falta para hacer frente a ese pago.

Por ejemplo, imaginemos que nuestra empresa de telefonía tiene una factura que cobrarnos por importe de 55 €, pero en nuestra cuenta solo hay 40 € en el momento del cobro. En ese caso, para evitar la devolución del recibo, nuestro banco nos presta los 15 € que faltan, dejando nuestra cuenta en - 15 € de saldo. Esto que podría parecer un favor que nos hace el banco, no es gratis, y tiene una serie de consecuencias.

Según el Banco de España, la decisión de concedernos, o no, la posibilidad de tener un descubierto bancario, es de nuestro banco. Por ese motivo, si queremos evitar que esto ocurra con nuestra cuenta, debemos comunicárselo a nuestra entidad. Para ello, debemos decirle a nuestro banco que renunciamos a que nos concedan descubiertos.

En caso de que no hagamos nada y nuestra entidad decida concedernos descubiertos, es necesario tener en cuenta tres puntos importantes, según el propio Banco de España:

1. En primer lugar, que este tipo de operación conlleva una serie de intereses, de los que hablaremos más en profundidad en el siguiente apartado
2. En segundo lugar, que la entidad nos cobrará una comisión por descubierto.
3. Por último, debemos tener en cuenta como consumidores que el banco no puede cobrarnos la cantidad que desee por el descubierto. De hecho, existe un límite legal que no puede sobrepasar. Este límite es el siguiente: en conjunto, la comisión y el interés por descubierto no pueden llegar a una TAE que sea 2,5 veces superior al interés legal del dinero. Desde el año 2016, este interés se encuentra en el 3 % anual. Esto significa que no pueden superar el 7,5 % TAE.

¿Cuánto cuesta un descubierto en cuenta?

Como hemos mencionado, tener una cuenta al descubierto conlleva una serie de costes y, cuanto más tiempo pase en números rojos, más alto será el precio. La ley que regula los descubiertos bancarios es la Ley 16/2011 de 24 de junio, y en su Artículo 20 encontramos la siguiente información:

• En primer lugar, cuando abrimos una cuenta bancaria y la entidad nos ofrece la posibilidad de tener un descubierto, esta información debe estar reflejada en el contrato. Además, de forma periódica, el banco tendrá que proporcionar esta información al cliente.
• Además, también según el Artículo 20, si el descubierto se prolongase por más de un mes, la entidad tendría que informarnos de los siguientes puntos: el descubierto, el importe al que asciende, el tipo deudor y las posibles penalizaciones que se pueden aplicar a esta situación.
• Por último, como vimos en el apartado anterior, aunque el banco puede aplicar intereses por el descubierto, estos nunca podrán ser más de 2,5 veces superior al interés legal del dinero.

Teniendo esto en cuenta, es importante conocer en profundidad cuáles son las comisiones y los intereses que los bancos suelen aplicar en las situaciones de descubierto.

Comisiones e intereses por tener un descubierto

Estas son las comisiones y los intereses que el banco nos puede cobrar por tener la cuenta en números rojos.

• La comisión por descubierto: esta es la comisión que el banco nos puede cobrar cuando nos ofrece una disposición de efectivo sin tener saldo suficiente en la cuenta. Es la comisión más común en estos casos y se cobra en función de un porcentaje sobre los números rojos. Esta comisión no nos la pueden cobrar si los números rojos se deben a una diferencia en las fechas de valoración entre los ingresos y los reintegros.
• La comisión por reclamación de posiciones deudoras: esta comisión no es tan frecuente cuando tenemos un descubierto. Sin embargo, también nos la pueden solicitar si la entidad ha tenido que realizar gestiones para comunicarnos nuestra situación de números rojos. Se trata de una comisión fija y se debe encontrar especificada en el contrato de la cuenta corriente.
• Comisión de regularización: en función del banco, esta comisión puede variar, o directamente no aplicarse. Se trata de una comisión fija.
• Intereses deudores: estos intereses se calculan mediante la multiplicación del saldo en negativo por la cantidad de días que se ha mantenido la cuenta en números rojos. Por este motivo, es importante mantener la cuenta en descubierto la menor cantidad de tiempo posible, para reducir al mínimo estos intereses.

Como podemos ver, los costes de tener la cuenta en números rojos pueden variar dependiendo de la situación, la entidad bancaria y el contrato que hayamos firmado al abrir nuestra cuenta corriente.

¿Cómo se puede solucionar un descubierto bancario?

Si ya estamos envueltos en un descubierto bancario, lo más importante es salir de esa situación cuanto antes. Desde luego, no queremos que sigan pasando los días, aumentando la cantidad a pagar en concepto de los intereses. Por eso, a continuación, vamos a hablar de cómo solucionar los números rojos en nuestra cuenta corriente. 

En primer lugar, es importante saber que las acciones personales que se pueden tomar para reclamar las comisiones bancarias por descubierto pueden prescribir. En concreto, si las comisiones fueron cobradas después del 7 de octubre de 2015, la prescripción ocurrirá a los 5 años según los plazos judiciales.

Pero si la situación no merece una reclamación, simplemente es importante que conozcamos cómo salir cuanto antes de los números rojos. La forma más obvia de salir del descubierto bancario es pagando a la entidad el dinero que nos ha prestado.

Algunas formas de solucionar el descubierto bancario son las siguientes:

• Si tenemos otra cuenta bancaria en la que disponemos del saldo suficiente, podemos transferir a nuestra cuenta en descubierto la cantidad que debemos lo antes posible. Así, evitaremos acumular intereses.
• También podemos ingresar en nuestra cuenta bancaria en efectivo el dinero que está en números rojos.
• Otra forma de solucionar el descubierto bancario, si no disponemos de fondos suficientes para hacerle frente, es solicitar un crédito rápido online. Estos servicios nos dan la posibilidad de obtener rápidamente el dinero que necesitamos. De esta manera, evitaríamos incurrir en intereses demasiado altos. Además, existen créditos rápidos gratuitos que podemos devolver de forma cómoda en hasta 30 días. Haciendo uso de ellos, podemos solucionar el descubierto bancario sin que esto nos cueste más dinero.