¿Cómo nos afecta un historial crediticio negativo?
Es posible que no hayamos escuchado hablar demasiado sobre el historial crediticio. Sin embargo, a la hora de acceder a financiación, este aspecto es muy importante. Si tenemos un historial crediticio negativo, nos puede resultar más complicado acceder al dinero que necesitamos mediante un crédito.
Para entenderlo fácilmente, el historial crediticio, también conocido como historial de crédito, es un informe en el cual se encuentran recogidos nuestros antecedentes financieros.
Es decir, en nuestro informe aparecerá si tenemos deudas pendientes, si hemos sido puntuales a la hora de pagar nuestras cuotas o si, por lo contrario, tenemos impagos acumulados. Con esta información, las entidades que valoren ofrecernos un crédito, sabrán si somos buenos pagadores, o si estamos demasiado endeudados y se nos hace difícil pagar.
Por lo tanto, tener un buen historial crediticio puede ser determinante a la hora de acceder a financiación. De ahí la importancia de esforzarnos por generar un buen informe.
Sabemos que existen varias preguntas que las personas se pueden hacer una vez que conocen la existencia de este historial. Por eso, en este artículo, vamos a hablar, en primer lugar, de cómo podemos conocer lo que dice nuestro informe sobre nosotros. A continuación, veremos si es posible, o no, conseguir préstamos teniendo un historial crediticio negativo. Para continuar, si es posible limpiar un mal historial, y cómo hacerlo; y, por último, veremos algunos consejos que nos ayudarán a mantener un buen historial crediticio.
Sabías que...
Esto no significa que estemos en un fichero de morosos, simplemente que tenemos un historial crediticio. Por este motivo, una vez que la cantidad adeudada baje de los 6000 euros, desapareceremos del fichero de CIRBE.
¿Cómo conocer el historial crediticio en España?
CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Esta central, que muchos confunden con un registro de morosos, en realidad lleva un registro de los usuarios que tienen un préstamo, un crédito o una tarjeta de crédito con una misma entidad por un importe de más de 6000 euros.
Es decir, si con una misma entidad tenemos un préstamo de 2000 euros y una deuda por tarjeta de crédito de 4000 euros, estaremos incluidos en los ficheros de CIRBE. También podemos estar incluidos en esta lista si suponemos un riesgo indirecto por un importe superior a 60.000 euros, o si estamos avalando un préstamo.
Entonces, ¿cómo se consulta el historial crediticio de la CIRBE? Si estamos pensando en solicitar un crédito y nos lo deniegan, puede que la entidad no nos diga el motivo por el cual lo ha hecho. Sin embargo, si averiguamos nuestro estado en la CIRBE, puede que encontremos el motivo, ya que la información registrada en esta central es vital para la toma de decisiones del banco.
Si nuestro historial crediticio muestra que no somos buenos pagadores, que tenemos deudas sin pagar, o que no solemos ser puntuales, es posible que la entidad deniegue nuestra solicitud. Para saber qué dice sobre nosotros nuestro historial crediticio, podemos consultar la CIRBE a través de Internet, mediante una carta o acudiendo personalmente a la sede del Banco de España, en Madrid. Podemos realizar la consulta de forma gratuita una vez al año.
Otra forma de consultar nuestro historial crediticio es hacerlo a través de las empresas Experian o Equifax. Las consultas a estas empresas también son gratuitas una vez al año.
Los informes de riesgo de CIRBE
La CIRBE emite dos tipos de informe de riesgo diferentes, y según lo que necesitemos, podemos solicitar uno u otro:
El informe agregado: pueden solicitar tanto las entidades que quieran concedernos un crédito, como nosotros mismos en calidad de titulares. En este primer informe no aparece un listado de los préstamos personales que tenemos, ni de las entidades que nos han concedido créditos. Sin embargo, sí aparece el importe total que debemos y los límites máximos de crédito de los que disfrutamos, así como el crédito dispuesto, los tipos de garantía y los plazos de nuestros créditos.
En este informe no se incluyen las operaciones en las que el riesgo no supere los 9000 euros en una misma entidad.
El informe de riesgos detallado: solamente podemos solicitar como titulares. En este sí que aparecen los detalles de cada una de las operaciones: el código de la operación, el nombre de la entidad, detalles concretos de la deuda, etc. Además, también constan en este informe las operaciones con riesgos agregados inferiores a los 9000 euros.
Conocer la información que aparece en estos informes sobre nuestra situación crediticia nos podrá aclarar en gran medida las razones por las que una entidad no nos acepta un crédito.
¿Podemos conseguir préstamos con mal historial crediticio?
Por lo general, las entidades bancarias no se arriesgan a facilitar financiación a personas que tienen un mal historial crediticio. Si hemos tenido problemas para pagar a tiempo nuestras deudas, o tenemos impagos, es probable que la mayoría de las entidades denieguen nuestras solicitudes de crédito.
Sin embargo, en los últimos años y debido a la situación económica que ha sufrido España, han aparecido entidades que sí dan facilidades a las personas con un historial crediticio negativo. Estas entidades llegan a facilitar su financiación, incluso a personas que aparecen en listados de morosidad, como ASNEF.
Este tipo de entidades son las que ofrecen los conocidos como préstamos con ASNEF. Son entidades prestamistas de capital privado que conceden préstamos personales, incluso aunque tengamos un historial crediticio negativo y hasta con deudas pendientes.
Aunque algunas de estas entidades pueden cobrar intereses más elevados que las que no corren estos riesgos, son una forma segura y rápida de conseguir el dinero que necesitamos cuando no tenemos un buen historial crediticio. De hecho, pueden ser una manera sencilla de limpiar nuestro historial si tenemos una deuda que está poniendo en peligro nuestra reputación crediticia.
En cualquier caso, es importante comparar para poder elegir un buen préstamo, y tener una economía saneada para que la adquisición de mayor deuda no suponga un problema para nuestra salud financiera.
¿Se puede limpiar un historial crediticio negativo?
Nadie está libre de llegar a tener un mal historial crediticio en un momento dado. Pero, lo más importante que debemos preguntarnos si llegamos a esta situación es cómo reparar nuestro historial crediticio. A continuación, veremos la respuesta.
La forma más sencilla y eficaz de limpiar un mal historial de crédito es pagando la deuda que tengamos y que nos ha hecho tener un historial crediticio negativo. Si tenemos una deuda pendiente, es recomendable que hablemos lo antes posible con el acreedor para llegar a un acuerdo.
Debemos tener en cuenta que a los acreedores de nuestras deudas no les conviene que no les paguemos. Ellos no ganan nada por incluirnos en ficheros de morosos o decirle a la CIRBE que tenemos un mal historial crediticio con ellos. Están interesados en que paguemos nuestra deuda y, por ello, puede que encontremos facilidades si vamos con la verdad por delante a negociar una solución.
En cualquier caso, tanto si conseguimos negociar términos con los intereses, la mora o los gastos derivados del retraso en el pago, como si no; la solución definitiva para borrar un historial crediticio negativo es pagar la deuda.
Como alternativa te ofrecemos la posibilidad de gestionar tú baja para ayudarte a salir de Asnef en un plazo aproximado de 48 horas.
Claves para tener un buen historial crediticio
Debemos tener claro que contar con un historial crediticio positivo es más sencillo que tener uno negativo. Solamente hace falta que sigamos algunas directrices básicas de finanzas personales, y será pan comido. Por ese motivo, a continuación, ofreceremos algunas recomendaciones para contar con un buen historial de crédito.
Conocer nuestra capacidad de pago
Conocer nuestra economía es el primer paso para tener unas finanzas saneadas y un historial crediticio positivo. Uno de los consejos más básicos que podemos ofrecerte para disponer de un buen historial, es que conozcas tu capacidad de pago. Generalmente, no se recomienda adquirir deudas que superen en un 30 % los ingresos.
Por esa razón, si ganamos 1000 € al mes, no sería recomendable llegar a un nivel de deudas que nos hiciera pagar más de 300 € al mes. Tener esto presente puede facilitarnos en gran medida la tarea de pagar nuestras deudas y, de esa forma, evitar incurrir en impagos y conseguir un mal historial.
Ser puntual en los pagos y tomar en serio las deudas
Siguiendo en el tema de las deudas, tomarlas en serio es fundamental. La mejor manera de demostrar a la entidad que nos tomamos en serio la responsabilidad de pagar las deudas es ser puntual en los pagos.
Además, esto no solamente repercute en un buen historial crediticio, sino que puede hacernos ahorrar. Si cada mes nos retrasamos en las fechas de nuestros pagos, acumularemos intereses y cargos por demora, que poco a poco irán minando nuestra economía familiar.
Contar con un presupuesto familiar
Para conocer cómo funciona nuestra economía y poder hacer un mejor uso de nuestro dinero, necesitamos saber cuánto dinero entra en nuestra cuenta cada mes y cuánto sale. De esta forma, podemos hacer un balance realista de nuestro dinero, y sabremos qué gastos podemos asumir, cuáles pueden esperar y cuáles son definitivamente prescindibles.
Además, con la ayuda del presupuesto familiar puede ser mucho más fácil prever nuestros próximos gastos y, de esa manera, ocuparnos de tener el dinero suficiente para hacerles frente. Por ejemplo, seremos totalmente conscientes de la próxima fecha de cobro de la tarjeta de crédito o la factura telefónica.
Incluso, es posible que gracias a una buena gestión familiar de la economía, no necesitemos hacer uso de ayudas como la tarjeta de crédito. Sin duda, esto redundará en beneficios para nuestro historial crediticio.
Comparar entre diferentes ofertas
Finalmente, si necesitamos conseguir financiación para hacer frente a un imprevisto, o para conseguir el dinero necesario para un proyecto, es importante que comparemos. Comparando entre las diferentes ofertas que hay en el mercado, podremos elegir la que más se ajuste a nuestras necesidades.
Una buena elección en cuanto a los créditos y préstamos que solicitamos, hará que tengamos más posibilidades de pagar a tiempo y, así, disfrutar de un buen historial.
